¿Cuánto cuesta Medicare?

Medicare es el programa federal de seguro de salud en los Estados Unidos. Según los datos de Medicare.gov, el programa proporciona cobertura sanitaria a más de 60 millones de adultos.

Muchos beneficiarios de Medicare reciben beneficios hospitalarios Parte A prima-gratis, aunque algunos beneficiarios podrían pagar un monto mínimo por Parte A. La mayoría de los afiliados deben pagar una prima de la Parte B. También, la mayoría de afiliados debe pagar una prima por otros componentes de la cobertura Medicare, como Medicare Parte B, Parte C y/o Parte D, si están inscritos en cualquier de estos programas.

Las primas de Medicare Parte A y Parte B pueden ser, usualmente, deducidos directamente de los pagos de Seguro Social del beneficiario, o puede ser pagados directamente cada mes.

Saber los costos probables de Medicare ayuda a los adultos a planear los montos de su cobertura, aunque siempre es mejor hablar con un representante de Medicare o con un planificador financiero de beneficiarios senior antes de tomar decisiones de cobertura a largo plazo.

La estructura de Medicare Original

Medicare está disponible a los beneficiarios en dos formas básicas: a través de Medicare Original (Parte A y Parte B), brindando por el gobierno federal, o a través de un plan Medicare Advantage (Medicare Parte C) vendido de manera privada.

Cada una de estas opciones de afiliación viene con sus costos específicos, que pueden ser complicados de entender para beneficiarios que planean su cobertura de salud.

Parte A - Seguro Hospitalario 

Parte A es la cobertura hospitalaria, parte de Medicare Original.

Estos beneficios son cubiertos bajo Parte A:

• Atención intrahospitalaria en el hospital.
• Instalaciones de atención con enfermería especializada.
• Atención en hogar de ancianos.
• Atención hospitalaria.
• Atención médica en el hogar.

La atención paliativa es ilimitada, sin restricciones de tiempo para visitas de enfermería u otras medidas de cuidado. Otros servicios tienen un pago asociado y límites de cobertura.

Estancias en hospitales, por ejemplo, vienen con $1,556 de deducible por cada periodo de beneficio, a partir de 2022. Los beneficiarios de Parte A generalmente no pagan coseguro por los primeros 60 días de hospitalización durante un periodo de beneficio, que usualmente corresponde al año calendario en que es dado el tratamiento. Desde el día 61 hasta el 91, los afiliados deben pagar hasta $389 por día por su tiempo en el hospital. Después del día 91, el costo de coseguro sube a $778 por día, con cada día posterior contando hacia un exceso llamado “días de reserva vitalicia”. Los afiliados obtienen 60 días de reserva vitalicia, después de esto deben pagar todos los pagos hospitalarios.

La gran mayoría de beneficiarios de Medicare no pagan una prima mensual por cobertura de Parte A, y la mayoría de adultos se afilian automáticamente en el programa cuando cumplen 65 años. Un grupo menor de adultos llegan a edad elegible sin suficientes créditos laborales para calificar para prima Parte A sin costo, que puede llegar hasta $499 mensuales para adultos sin suficiente historial laboral o créditos de cónyuge.

Parte B - Seguro médico 

Medicare Parte B ayuda a pagar por el costo de atención ambulatoria. Esta es una categoría muy amplia que cubre visitas a la oficina médica, transporte en ambulancia en casos que no son de emergencia, suministros médicos duraderos y desechables y ciertos tratamientos ambulatorios.

A diferencia de Parte A, planes Parte B tienen una prima, de modo que los adultos elegibles deben optar por la cobertura al momento de obtener Parte A. La prima mensual estándar por Parte B es de $170.10 en 2022. El deducible anual de Parte B que los afiliados pagan es de $233 en el mismo año.

Después de alcanzar el deducible Parte B, usualmente se requiere que usted haga un copago del 20% o un copago de servicios cubiertos por Medicare por el resto del año.

Parte D - Cobertura de medicamentos recetados

Desde el 2006, los adultos elegibles para Medicare han tenido la opción de afiliarse a Parte D, el beneficio de Medicare para medicamentos prescritos. A diferencia de Parte A y B, los beneficios de medicamentos prescritos de Medicare Parte D son brindados a través de una aseguradora privada que ha sido aprobada por el programa.

Los costos de planes Parte D varían de estado a estado, aunque la mayoría dejan algunos gastos sin pagar que los adultos con ingresos fijos podrían pagar con dificultad.

Las primas de Parte D son ajustadas de manera ascendente basado el ingreso reportado por el beneficiario dos años atrás. Esto se llama Monto ajustado relativo al ingreso (del inglés IRMAA).

Beneficiarios que ganen menos de $91 000 anuales sólo pagan la prima de su plan por la cobertura. Los afiliados que recibieron más de $91 000 pero menos de $114 000 por año en 2020, pagan $12.40 adicionales cada mes junto con la prima de su plan en 2020. Estos incrementos continúan por categoría de ingresos hasta llegar a un tope de $77.90 mensuales más la prima del plan en 2022 para afiliados que tuvieron ingresos por encima de $500 000 anuales en 2020.

Políticas suplementarias de Medigap

Muchos beneficiarios de Medicare Original encuentran que las brechas en su cobertura (como los deducibles, coseguro, copagos y demás cosas de Medicare) pueden dejarlos pagando sumas significativas. Las políticas suplementarias de Medicare pueden recoger algunos de los requerimientos de coseguro y copago para cada parte de Medicare.

El costo del plan de Seguro suplementario de Medicare (también llamado Medigap) varía según la ubicación y el grado de cobertura del plan. Hay 10 planes Medigap estandarizados disponibles en la mayoría de los estados, y cada tipo de plan cubre una combinación diferente de gastos corrientes de Medicare y puede ser usado junto con la cobertura Medicare Original.

Medigap no es lo mismo que Medicare Advantage y sólo puede combinarse con Medicare Original.

Medicare Advantage

Algunos adultos optan por recibir sus beneficios de Medicare a través de aseguradoras privadas. Estos planes se conocen colectivamente como Medicare Advantage, o Parte C.

Los planes Medicare Advantage deben ofrecer, todos, los mismos beneficios que Medicare Original Partes A y B, y muchos también ofrecen algunos beneficios de medicamentos prescritos y servicios extra, como cuidado dental y oftalmológico de rutina.  

Los planes Medicare Advantage son emitidos por compañías privadas, de modo que sus primas mensuales varían según dónde vives y el plan que tienes. Estas primas mensuales del plan pueden ser tan bajas como $0 al mes.

Algunos planes llevan consigo requerimientos de copago que son establecidos al mismo nivel de los costos Medicare Original Parte B, aunque los planes Parte C pueden cobrar diferentes montos y mantener diferentes deducibles anuales. Todos los planes Medicare Advantage incluyen un límite de gastos corrientes, que el plan Medicare Original no incluye.

Los beneficiarios que califican para Medicare podrían optar por un plan Medicare Advantage al momento de ser elegibles para Medicare.

Los beneficiarios también podrían escoger cambiarse de Medicare Original a Medicare Advantage, cambiar planes Medicare Advantage o dejar su plan Medicare Advantage y volver a Medicare Original durante el periodo de afiliación anual en otoño, también llamado Periodo de Inscripción Anual de Medicare (del inglés AEP). Este periodo va del 15 de octubre al 7 de diciembre todos los años.

Los planes Parte C no pueden combinarse con el Seguro suplementario Medigap.