¿Cómo planear para la jubilación?

Aunque los adultos mayores se vuelven elegibles para Medicare a los 65 años, muchos continúan trabajando bastante después de cumplir 70. De hecho, se espera que  32 % de los adultos entre los 65 y los 74 años  hagan parte de la fuerza laboral para 2022, de acuerdo con la AARP.

Incluso si esperas algunos años para jubilarte, tu jubilación podría durar 10 años o más, lo que hace que la planeación de tu jubilación sea sumamente importante para asegurarte de tener el dinero suficiente para pagar por lo que necesites después de que dejes de trabajar. 

Para 2017, el promedio de expectativa de vida en Estados Unidos era 78.6 años; si te retiras a los 65 años, deberás tener dinero suficiente en tus cuentas de inversión para cubrir cerca de 14 años de gastos. Si tienes buena salud y esperas vivir más tiempo que la persona promedio, necesitarás aún más.

Lamentablemente, no todos hacen una buena planificación. La CNBC informa que el 15% de los estadounidenses no tienen en absoluto ningún ahorro para su jubilación. Alrededor del 17 % de las personas que respondieron la encuesta informaron que tenían ahorrado menos de $75.000.

Si estás un poco retrasado en la planeación de tu jubilación, no te preocupes. Sigue estos consejos sobre la jubilación para aumentar tus ingresos y reducir tus gastos. 

 

Fijar y alcanzar objetivos financieros

¿Por qué es importante planear para la jubilación?

Planificar para tu jubilación es importante por varias razones. Si desarrollas artritis u otra enfermedad crónica en la medida en que envejezcas, es posible que no puedas trabajar tanto tiempo como habías planeado. Necesitarás ahorros de jubilación para asegurarte de poder pagar tus gastos cuando ya no tengas trabajo. Las personas también están viviendo mucho más tiempo que antes. De acuerdo con la Administración del Seguro Social, la expectativa de vida promedio en 1930 era de solo 58 años para los hombres y 62 para las mujeres. Con la expectativa de vida promedio acercándose a los 80 años, deberás estar preparado para un tiempo de jubilación más largo. 

Es importante contar con dinero suficiente para las necesidades básicas, pero si quieres pasar tu jubilación viajando alrededor del mundo o disfrutando de nuevos pasatiempos, tendrás que cubrir estos gastos adicionales. Planificar puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros y hacer tu jubilación más agradable. 

¿Cómo hago un plan de jubilación?

Para hacer un plan de jubilación exitoso, tendrás que considerar varios factores. 

• ¿Por cuánto tiempo planeas trabajar? 
• ¿Tienes algún problema de salud que podría hacer que te jubiles antes de lo previsto? 
• ¿Qué quieres hacer mientras estás jubilado? ¿Quieres pasar el tiempo en tu jardín o quieres comprar una casa rodante y conducir por todo el país? 
• ¿Cuánto dinero necesitas para mantener tu estilo de vida? 
• ¿Qué harás si necesitas cuidado prolongado? ¿Tienes un familiar que pueda cuidar de ti, o tendrías que pagar un asistente de salud a domicilio o ingresar a una instalación de cuidado prolongado? 

Cuando hayas respondido estas preguntas, reúnete con un asesor financiero para hablar sobre cuáles son los mejores planes de jubilación para ayudarte a alcanzar tus objetivos. 

¿Cuál es la mejor opción para planear la jubilación?

Planear la jubilación es algo sumamente personal; lo que funciona bien para una persona puede no funcionar bien para ti. A menos que seas un inversor experimentado, es mejor reunirse con un profesional financiero con licencia para aprender cómo planear para la jubilación de un modo que te ayude a alcanzar tus futuros objetivos financieros. 

Ahorrar dinero

401(k) y Solo 401(k)

Una 401(k) es un tipo de cuenta de jubilación que te permite apartar una parte de tus ingresos para la jubilación. Es una cuenta de impuestos diferidos, lo que significa que tus aportes no se cuentan como parte de tus ingresos gravables; sin embargo, sí pagas impuestos por cualquier dinero que retires de tu 401(k). Usar una 401(k) para ahorrar para la jubilación tiene varios beneficios: 

• Según cuánto aportes a tu 401(k), tus ingresos gravables pueden reducirse lo suficiente como para ubicarte en un nivel de impuestos más bajo. Esto significa que la factura de tu impuesto sobre la renta sera más baja de lo que sería si pusieras tu dinero en una cuenta que no sea de impuestos diferidos. 
• En tanto tu dinero se mantenga en tu 401(k), no tienes que pagar impuestos por él. Por lo tanto, puedes ganar interés compuesto sobre tus ganancias, incrementando el valor de la cuenta. Si tuvieras una cuenta de inversión regular, tendrías que pagar impuestos sobre tus ganancias netas cada año. 
• Muchos empleadores igualan los aportes de sus empleados, incrementando el valor de tu cuenta sin sacar dinero adicional de tu bolsillo.  

Una 401(k) solo, también conocida como 401(k) independiente o 401(k) de un participante, está diseñado para propietarios de negocios que no tienen empleados. Este tipo de plan también puede usarse para cubrir al cónyuge del propietario del negocio.¹ Con este tipo de plan, puedes apartar hasta el 100 % de tu remuneración en una cuenta 401(k), siempre y cuando tus aportes no excedan el límite de aportes anuales. Para 2020, el límite es $26.000 si tienes 50 años o más, y $19.500 si tienes menos de 50 años. 

403(b)

El 403(b), también conocido como el plan de anualidad protegida de impuestos (TSA), está disponible para los empleados de los colegios públicos y para algunas organizaciones sin fines de lucro. También puede estar disponible para ministros, empleados de iglesia y empleados de los sistemas de colegios operados por naciones tribales.² Como el 401(k), el 403(b) te permite apartar una porción de tus ingresos en una cuenta de impuestos diferidos. Las ganancias no son gravadas hasta que hagas un retiro del 403(b), lo que te ayuda a aprovechar el poder del interés compuesto. Tu empleador también puede hacer aportes a tu cuenta, incrementando la cantidad de dinero que tienes disponible para tu jubilación. 

457(b)

Un plan 457(b) lo establecen los gobiernos locales y estatales para garantizar que los empleados públicos tengan la oportunidad de ahorrar para su jubilación. Con uno de estos planes, se toman aportes de tus salarios y se invierten. Las ventajas fiscales son similares a las que ofrece el 401(k); no pagas ningún impuesto por el dinero hasta que lo retires, y tus ganancias no son gravadas, lo que significa que podrás ganar intereses adicionales.³ 

Anualidades

La Comisión de Valores y Bolsa de EE. UU. define una anualidad como un contrato entre un individuo y una compañía de seguros. El contrato establece que la compañía de seguros te hará pagos en algún momento.⁴ Comprar anualidades puede ayudarte con tu planeación financiera para la jubilación, porque ofrecen tres beneficios principales: 

• No pagas ningún impuesto por tus ganancias hasta que realices un retiro. 
• Recibirás pagos regulares, lo que puede hacer más fácil cubrir tus gastos mensuales cuando llegues a la edad de jubilarte. 
• Si falleces antes de empezar a recibir pagos, la persona que designaste como tu beneficiario, tu cónyuge, por ejemplo, recibirá el dinero. 

Planes de pensión

Un plan de pensión lo establece un empleador o un sindicato para garantizar que los trabajadores tengan algún tipo de ingreso de jubilación.⁵ Las pensiones se clasifican como planes de beneficios definidos, lo que significa que recibirás un pago fijo cuando te jubiles. La cantidad que vas a recibir durante la jubilación depende de cuánto hayas ganado cuando estabas empleado y de cuántos años de servicio acumulaste con tu empleador. Los planes de pensión tienen varios beneficios: 

• Recibes pagos regulares. 
• Es posible que puedas jubilarte antes.⁶ 
• Como los pagos son fijos, podrás hacer una mejor planificación de tu presupuesto. 
• Por lo general, los montos de los pagos están vinculados a tu salario y a tus años de servicio, lo que significa que puedes evitar las fluctuaciones del mercado asociadas con las cuentas de inversión. 

A pesar de estos beneficios, los planes de pensión también tienen algunas desventajas. 

• No puedes controlar los tiempos ni la cantidad de cada pago. Con otros tipos de cuentas de jubilación, puedes elegir cuándo hacer un retiro, o puedes sacar más dinero si tus gastos aumentan. 
• Es probable que tu pago de pensión permanezca igual a lo largo del tiempo, incluso si los precios aumentan. 
• Si quieres que tu cónyuge reciba los beneficios para sobrevivientes, tu pago se reducirá. Además, si eliges unos beneficios para sobrevivientes de 50 % o 75 %, tu cónyuge no recibirá tanto dinero como lo haría si seleccionaras beneficios para sobrevivientes de 100 %. 
• No tienes ningún control sobre el modo en que los fondos se invierten. 

Arreglos individuales de jubilación (IRA)

IRA tradicional

Un IRA tradicional es una opción de jubilación con ventajas fiscales que te permite apartar dinero y no pagar impuestos por él hasta que realices un retiro.⁷ Otro beneficio del IRA tradicional es que es posible que puedas tomar una deducción de impuestos por tus aportes, conforme a ciertos límites establecidos por el IRS. Tu deducción de impuestos puede verse limitada si tienes un IRA tradicional además de un plan patrocinado por tu empleador. Si tu empleador no ofrece un plan de jubilación, puedes tomar la deducción completa.⁸ 

Roth IRA

Un Roth IRA también te permite apartar dinero para la jubilación; la principal diferencia es que haces aportes con ingresos que ya han sido gravados. Como resultado, no tienes que pagar impuestos sobre las distribuciones calificadas.⁹  Otro beneficio de un Roth IRA es que puedes seguir haciéndole aportes incluso después de que cumplas 70½. La principal desventaja de un Roth IRA es que no puedes deducir tus aportes en tu declaración de impuestos. 

Consejos para la elaboración del presupuesto

Para los adultos mayores que viven de un ingreso fijo, es importante reducir los gastos tanto como sea posible. Entre menos dinero saliente tengas cada mes, más podrás ahorrar. La reducción de tus gastos empieza por elaborar un presupuesto para evaluar tu situación actual y establecer objetivos para el futuro. Una vez que hayas preparado un presupuesto mensual, puedes reducir tus gastos utilizando cupones, aprovechando las ofertas de descuentos, buscando mejores tasas de seguro y haciendo algunos cambios en tu estilo de vida. 

Elaboración del presupuesto

Un presupuesto enumera todos tus ingresos y gastos para un periodo determinado, normalmente para un mes. Si ganas más de lo que gastas, tendrás un excedente; gastar más de lo que ganas conduce a un déficit. Elaborar un presupuesto es útil porque puede ayudarte a identificar hábitos financieros que podrían hacer que tengas problemas más adelante; por ejemplo, muchas personas no se dan cuenta de que están gastando miles de dólares al mes cenando por fuera hasta que se sientan y escriben un presupuesto formal. 

Proceso de elaboración del presupuesto

Para crear tu primer presupuesto, sigue estos pasos básicos. 

1. Reúne tanta información como puedas para asegurarte de no pasar por alto ningún ingreso o gasto. Necesitarás talones de pago, extractos de cuenta, recibos de servicios y cualquier otro documento que pueda ayudarte a determinar cuánto ganas y cuánto gastas cada mes. 
2. En la parte superior de la página, escribe todas las fuentes de ingreso que tengas. Esto incluye el dinero que ganes por trabajar, intereses bancarios, ingresos por inversiones, el dinero que ganes por operar un negocio, pagos de seguridad social y pagos provenientes de un plan de pensión. 
3. Suma tus fuentes de ingresos para determinar cuánto dinero recibes cada mes. 
4. Una vez que hayas registrado tus ingresos, empieza a registrar tus gastos. De ser necesario, mira los extractos bancarios anteriores para determinar cuánto gastaste en categorías como supermercados, restaurantes, suscripciones, gastos médicos y gastos de mascotas. 
5. Suma tus gastos para determinar cuánto gastaste cada mes. 
6. Réstale tus gastos a tus ingresos. Si tus ingresos exceden tus gastos, tienes un excedente presupuestario. Los fondos adicionales pueden depositarse en una cuenta de ahorros, destinarse para un gran gasto o añadirse a tus cuentas de inversión. Si tus gastos exceden tus ingresos, tienes un déficit. Tendrás que encontrar una forma de conseguir más dinero o reducir tus gastos. 

Categorías de gastos

Cuando empiezas a elaborar un presupuesto, es fácil pasar por alto todas esas compras que haces sin pensar. Cinco dólares por una taza de café, $10 al mes por la suscripción a una revista y $25 por almorzar con unos amigos pueden sumar rápidamente, haciendo que tus gastos sean mucho mayores de lo que esperabas. Para garantizar que tu presupuesto sea tan preciso como sea posible, asegúrate de tener en cuenta los siguientes gastos: 

• Arriendo o pago de hipoteca 
• Pagos mensuales de deudas (cuotas mínimas de tarjetas de crédito, pagos de préstamos, etc.) 
• Suscripciones (periódicos, revistas, aplicaciones, radio por satélite, transmisión de música, transmisión de televisión o películas, etc.) 
• Entretenimiento 
• Cenar afuera 
• Artículos domésticos (toallas de papel, jabón para platos, productos de limpieza, etc.) 
• Artículos de aseo personal 
• Productos para mascotas 
• Primas de seguro (salud, vehículo, vida, discapacidad, muerte accidental, cuidado prolongado, responsabilidad civil, responsabilidad civil adicional, etc.) 
• Transporte público 
• Comestibles 
• Combustible para calefacción 
• Gasolina para autos, camiones y otros vehículos 
• Ropa y accesorios 
• Servicios personales (limpieza de la casa, lavado en seco, cuidado de niños, etc.) 
• Mantenimiento y reparación de vehículos 
• Donaciones benéficas 
• Impuestos sobre la propiedad 
• Tarifas de estacionamiento 
• Membresía del gimnasio 
• Cuidado personal (manicuras, cortes de cabello, extensiones de cabello, cosméticos, etc.) 
• Muebles para el hogar 

Aplicaciones para elaborar el presupuesto

Un presupuesto hecho en papel funciona bastante bien, pero usar una aplicación para elaborar presupuestos garantiza que cuentes con tu presupuesto en todo momento; todo lo que necesitas es un teléfono inteligente o una tableta. Usar una aplicación para elaborar presupuestos también puede ayudarte a hacerle seguimiento a tus gastos en tiempo real, ya que puedes ingresar cada gasto de inmediato, en vez de esperar hasta que tengas tiempo para actualizar tu presupuesto en papel. Si te llama la atención la elaboración de presupuestos mediante herramientas electrónicas, prueba una de estas aplicaciones: 

• Mint 
• You Need a Budget (YNAB) 
• EveryDollar 
• Goodbudget 
• Mvelopes 
• Wally 
• Simple 

 

Usar cupones

Usar cupones es una excelente forma de ayudarte a mantener más dinero en tu bolsillo para los ahorros de jubilación. 

Dos tipos de cupones pueden ayudarte a ahorrar dinero en cualquier cosa, desde comestibles hasta cambios de aceite: cupones de tienda y cupones de fabricante. Los minoristas emiten cupones de tienda para dirigir el tráfico hacia sus ubicaciones físicas y en línea, mientras que los fabricantes emiten cupones para incitar a las personas a probar ciertos productos. 

Un cupón de tienda te puede dar derecho a cierto porcentaje de descuento en tu pedido (p. ej. 20 % de descuento en cualquier compra por $100 o más), o un descuento simple (p. ej. $5 de descuento en cualquier compra de $20 o más). Por lo general, los cupones de fabricante ofrecen un descuento en la compra de un artículo específico (p. ej. $1 de descuento en la compra de cualquier desodorante Degree), aunque algunas empresas emiten cupones de dos por uno, que permiten comprar dos artículos por el precio de uno. 

Fuentes de cupones

Tu periódico local es un excelente lugar para encontrar cupones, pero no pases por alto estas fuentes de cupones: 

• Algunas tiendas tienen máquinas de cupones en sus pasillos. La próxima vez que vayas de compras, revisa si hay cupones disponibles para los artículos que planeas comprar. 
• Si quieres aprovechar una buena oferta y necesitas varios cupones del mismo tipo, mira en Klip2Save o en otro sitio web de cupones. Es contra la ley vender cupones, pero es perfectamente legal cobrar una tarifa por el servicio de recortar los cupones y enviarlos por correo. Por lo general, estos sitios cobran 10 o 20 centavos por cupón. 
• Únete a un intercambio de cupones. Si tienes cupones que no necesitas, puedes intercambiarlos con otras personas por cupones que vayas a utilizar. 
• Los sitios web de cupones son una excelente fuente de cupones de fabricante. Mira RedPlum, Coupons.com y SmartSource para empezar. 
• Muchas tiendas imprimen cupones en sus anuncios y en sus circulares semanales. En vez de deshacerte de estos materiales cuando llegan en el correo, hojéalos para ver si puedes encontrar un cupón. 
• A menudo, los fabricantes les envían cupones a los clientes que se comunican con ellos a través de correo electrónico o postal. Si tienes algo de tiempo libre, escríbeles cartas a los fabricantes de tus productos favoritos. En tu carta, escribe sobre qué tanto te gusta el producto o sobre cómo te ha ayudado a mejorar tu vida. Es posible que recibas un cupón a cambio. 

Apilar y duplicar cupones

Para mejores resultados, “apila” cupones de tienda con cupones de fabricante para obtener un descuento aún mayor. Si tienes un cupón de fabricante por $1 y un cupón de tienda por $1 para el mismo artículo, duplicarás tus ahorros simplemente utilizando ambos cupones al mismo tiempo. Para obtener descuentos aún más grandes, compra en tiendas que dupliquen cupones. Si tienes un cupón que te da 50 centavos de descuento en un artículo, algunas tiendas duplicarán el descuento para que sea de $1, haciendo aún más fácil reducir tus gastos. 

Términos de los cupones

Antes de empezar a comprar, familiarízate con los términos que aparecen en cada cupón. Tomarte algunos minutos para entender estos términos puede ayudarte a evitar la frustración de que te rechacen tus cupones cuando estás listo para pagar. Muchos cupones tienen restricciones sobre el tamaño o la cantidad en dólares de una compra. Por ejemplo, puede que veas la frase “No incluye los tamaños de prueba” en los cupones para los artículos de aseo personal. Esto significa que el cupón solo es válido para productos de tamaño normal. 

A menudo, los cupones de pague uno lleve dos tienen la frase “hasta” y una cantidad máxima de dólares. Por ejemplo, un cupón de BOGO para champú puede decir “Pague uno, lleve dos hasta 12.99”. Esto significa que el valor máximo del cupón es $12.99. En otros cupones, puedes ver restricciones relacionadas con el tipo de producto que está incluido en la promoción. Un buen ejemplo son los cupones que se emiten cuando los fabricantes lanzan nuevas fragancias o fórmulas de producto. Por ejemplo, un cupón de Crest puede decir que el cupón solo es válido en productos de blanqueado. Si compraste crema dental regular, no podrás usar el cupón. 

Descuentos

Otra buena forma de reducir tus gastos y ahorrar para la jubilación es aprovechar los descuentos siempre que puedas. Muchos restaurantes y supermercados ofrecen descuentos para adultos mayores; por ejemplo, Dairy Queen ofrece un 10 % de descuento. Algunos restaurantes tienen también menús especiales solo para adultos mayores que quieren porciones más pequeñas a un menor precio. Denny’s e IHOP son buenos ejemplos. Ambos restaurantes tienen artículos en el menú reservados para personas que tienen 55 años o más. Si eres un miembro de la AARP, tu membresía también puede darte derecho a descuentos en restaurantes, entretenimiento y minoristas especializados. 

Descuentos por pago en efectivo

Cuando usas tu tarjeta para hacer una compra, el minorista tiene que pagar una cuota de procesamiento. La comisión que paga el comerciante está por lo general entre 2 % y 3 %, pero algunas empresas cobran un poco más.10 Aunque estas tarifas pueden ser costosas para los minoristas, también pueden ayudarte a obtener un descuento si  estás dispuesto a gastar el efectivo que te has ganado con esfuerzo en lugar de utilizar una tarjeta de crédito. La próxima vez que hagas una compra grande, pregúntale al gerente de la tienda si te pueden dar un descuento por pagar en efectivo. Explícale que la tienda ahorrará dinero ofreciéndote un pequeño descuento en vez de pagar la cuota de procesamiento por una transacción de crédito grande. 

Clubes de lealtad

Registrarse en el club de lealtad de una tienda te puede ayudar a calificar para descuentos a lo largo del año. Algunos programas de lealtad están basados en puntos, lo que significa que ganas puntos cada vez que haces una compra. Por ejemplo, Christopher & Banks maneja el club de Recompensas de amistad, un programa basado en niveles que les da a los compradores descuentos según cuánto gasten cada año calendario. El nivel Dorado les da a los compradores dos descuentos al año si gastan entre $100 y $249. Hay descuentos adicionales disponibles para los compradores que gasten lo suficiente como para alcanzar los niveles Platino y Diamante del programa. 

Negociar

No tengas miedo de negociar, especialmente si estás gastando una gran cantidad de dinero. No tienes que ser agresivo, pero sí tienes que hacer una solicitud firme y estar preparado para irte si la persona no cede. La negociación es apropiada para casi cualquier situación en la que quieras un precio más bajo. 

• Si has estado arrendando la misma casa por varios años y tienes un historial de pagos a tiempo, pídele a tu arrendador un pequeño descuento en el arriendo. Cuesta mucho dinero hacerle publicidad a un alquiler y arreglarlo para el nuevo arrendatario, por lo que tu arrendador puede estar dispuesto a darte un respiro. 
• Llama a tu tarjeta de crédito y pide una tasa de interés más baja. 
• No pagues el precio que aparece en el recibo en un concesionario de autos. Negocia con el vendedor para obtener un precio más bajo; si esto no funciona, pídele al vendedor que agregue en el trato algunas características adicionales sin aumentar el precio del vehículo. 
• Pídele al gerente del banco que suprima tu pago mensual o que te dé un descuento regular en los cobros bancarios. 
• Si estás dispuesto a comprar un electrodoméstico con un pequeño rayón o abolladura, pídele al gerente que te haga un descuento. 

Puntos de recompensa

Si tienes una tarjeta de crédito que ofrece puntos por cada compra, usa tu tarjeta sabiamente para acumular puntos y usa los puntos en tarjetas de regalo. La clave para usar esta táctica de forma exitosa es asegurarse de que tienes suficiente efectivo disponible para pagar el saldo de tu tarjeta de crédito tan pronto como se publique la transacción. Si pagas tu saldo de inmediato, evitarás cobros de intereses, y no caerás en la trampa de endeudarte al mismo tiempo que estás intentando ahorrar dinero. 

Seguro de salud

En Estados Unidos, Medicare está disponible para adultos que han llegado a los 65 años de edad. Si aún no eres elegible para Medicare, todavía puedes ahorrar dinero en las primas y copagos de tu seguro de salud. Para reducir tus gastos de bolsillo y reservar más dinero para tu jubilación, prueba lo siguiente: 

• Aumenta tu deducible. Suponiendo que todo lo demás permanece igual, la prima para un plan con un deducible de $2.500 será más baja que la prima para un plan con un deducible de $500. 
• Compara precios. Si compras un seguro a través del mercado en lugar de obtenerlo de parte de un empleador, comparar precios de diferentes coberturas puede ayudarte a ahorrar dinero. Revisa cada plan con cuidado para entender qué tipo de cobertura obtendrás. 
• De ser posible, compra medicamentos de venta libre en lugar de hacer que una farmacia surta tu receta. Esto no funcionará si tu medicamento solo está disponible mediante prescripción, pero puede ayudarte a ahorrar dinero si tu doctor te prescribe un suplemento de vitamínico o mineral. Por ejemplo, a menudo cuesta menos comprar una botella de vitamina D en el supermercado de lo que cuesta que un farmaceuta surta una receta por el mismo producto. 
• Asegúrate de usar hospitales y doctores que estén dentro de la red de tu póliza de seguro. Las aseguradoras pagan un porcentaje mayor de la factura para los proveedores que están dentro de la red del que pagan para los proveedores que están por fuera de la red. 
• Asiste a los exámenes médicos gratuitos en tu comunidad en lugar de pagar para hacerte las pruebas en un hospital o laboratorio. En Estados Unidos, el costo promedio de la prueba de colesterol en la sangre es superior a los $60. Incluso si tu seguro cubre una parte del costo, puede que tengas que pagar un copago, lo que aumenta los costos que tienes que cubrir con tu propio dinero. Algunos hospitales y clínicas ofrecen exámenes gratuitos de colesterol una o dos veces al año; puedes ahorrar dinero al aprovechar este examen gratuito. 

 

Cambios de estilo de vida

Si tienes un déficit presupuestario, o si te preocupa tu capacidad para vivir cómodamente cuando seas mayor y estés más cerca de la jubilación, hacer varios cambios en tu estilo de vida puede ayudarte a ahorrar dinero o aumentar tus ingresos, dándote un mayor colchón financiero. 

Efectivo vs. crédito

A menos que pagues tu saldo total cada mes, usar una tarjeta de crédito para compras cotidianas puede costarte mucho dinero. No solo tienes que pagar intereses por tus compras, sino que es posible que también debas pagar tarifas anuales, tarifas por excederte del límite y tarifas por retrasos en los pagos. Si no puede pagar por completo tu tarjeta cada mes, haz un esfuerzo por utilizar efectivo, o tarjeta débito, para todas tus compras. De este modo evitarás cobros de intereses y estarás menos tentado a comprar cosas que realmente no puedes pagar. 

Entretenimiento gratuito

Ir a ver películas, asistir a un concierto y ver un juego de fútbol profesional desde las líneas de banda son excelentes formas de pasar tu tiempo, pero pueden ser costosas. En la medida en que te haces mayor, ahorra dinero buscando formas de mantenerte entretenido sin pagar nada de dinero. 

• A menudo, los colegios locales organizan conciertos gratuitos para invitar a las personas a apoyar a sus bandas, coros y orquestas. Si te encanta la música, asiste a uno de estos conciertos. 
• Si tu ciudad tiene instalaciones deportivas públicas, úsalas en lugar de pagar una tarifa para unirte a un club de tenis o usar un campo de golf privado. 
• En lugar de pagar un servicio de transmisión de televisión, usa Crackle, Tubi o Pluto TV. Estos servicios gratuitos de transmisión se sostienen mediante ingresos por publicidad, lo que te da una forma de disfrutar tus series y películas favoritas sin costo. 
• Da un paseo en un parque o bosque cercano. 
• Juega un juego de mesa o arma un rompecabezas en casa. 
• Busca un nuevo pasatiempo que no requiera suministros costosos. Con tutoriales gratuitos en línea, puedes aprender cómo coser, decorar una torta o practicar yoga. 
• Pregúntale al gerente de tu teatro local si puede asistir al ensayo general de una obra o de un musical de forma gratuita. 
• Ofrécete como voluntario para tu causa favorita. No cuesta nada aparte de tu tiempo y es una forma excelente de hacer la diferencia y permanecer conectado con las personas en tu comunidad. 

Productos genéricos

Si siempre compras productos de marca, cambiar a productos genéricos puede ahorrarte cientos o incluso miles de dólares al año. El dinero que ahorras puede destinarse para tu jubilación o incluso para una cuenta de ahorros a corto plazo. En algunos casos, la versión genérica es exactamente lo mismo que la versión de marca, excepto porque no tiene el costoso empaque. Intenta comprar azúcar, harina, sal, hierbas y especias, papel higiénico y toallas de papel genéricos para ahorrar dinero en artículos que usas habitualmente. 

Planeación de comidas

El costo de la comida es una preocupación central para cualquiera que esté intentando reducir gastos. Después de todo, puedes dejar de ir a conciertos y no comprar más entradas de cine, pero no puedes dejar de comer. Una forma de reducir el costo de tu comida mensual es empezar a planear tus comidas con anticipación y hacer las compras de acuerdo con tu menú. Para ahorrar aún más dinero, sigue estos consejos: 

• Planea tu menú semanal con base en ingredientes que ya tengas en tu despensa, refrigerador y congelador. Si ya tienes tomates triturados y pasta de tomate a la mano, por ejemplo, quizá quieras agregar lasaña o espaguetis con salsa marinera a tu plan de comidas.  
• Piensa de acuerdo a la temporada. Si compras productos agrícolas cuando están en temporada, gastarás menos dinero y también conseguirás frutas y verduras en la época en que son más frescas. El verano es la mejor época para comprar fresas, sandías, calabacín y arándanos, mientras que abril es una época excelente para agregarle a tu menú brócoli, espárragos, coliflor y alcachofas. 
• Intenta incluir comidas sin carne en tu menú. La carne es uno de los ingredientes más costosos que puedes comprar; si prescindes de la carne una o dos veces por semana, gastarás menos dinero en carne de res, pollo y otras carnes. 
• Limita el número de comidas que requieren ingredientes costosos o difíciles de encontrar. Es genial explorar nuevas cocinas, pero si un plato requiere un ingrediente de $6 que probablemente no vas a volver a utilizar, no es un plato amigable con el presupuesto. 
• No te dé miedo agregar comida sobrante en algunos de tus platos. Por ejemplo, si hiciste pollo asado el miércoles, puedes partirlo en trozos y usarlo para hacer sopa el jueves. Tendrás dos comidas, pero no necesitarás comprar tanto pollo. 
• Llena tus comidas con fríjoles o granos. Si no tienes ninguna restricción de salud que te impida comer fríjoles o granos, agranda tus comidas agregando fríjoles negros, fríjoles rojos, quinua, arroz y otros ingredientes. Agregar fríjoles y granos puede ayudarte a sacar más porciones de la misma comida sin tener que comprar tanta carne. 

 

Trabajar después de los 65

¿Por qué seguir trabajando?

No todos se jubilan justo a los 65, y por buenas razones. Si no tienes suficiente en tu plan de ahorros de jubilación, tiene sentido seguir trabajando por algunos años. Podrás agregar mas dinero a tus cuentas de jubilación y aprovechar el interés compuesto para que tu saldo sea aún mayor cuando finalmente estés listo para jubilarte. 

Muchas personas deciden seguir trabajando después de los 65 sencillamente porque lo disfrutan. Trabajar te da un sentido de propósito, te ayuda a mantenerte activo y te brinda oportunidades para crear relaciones gratificantes. Para algunas personas, trabajar tiene como resultado incluso una mejor autoestima. 

¿Cómo afecta el trabajo la inscripción a Medicare?

Si decides seguir trabajando después de cumplir 65, debes tener en cuenta la forma en que tu decisión va a afectar tu inscripción a Medicare.  

Normalmente, tienes que inscribirte en Medicare durante los siete meses alrededor de tu cumpleaños (tres meses antes del mes de tu cumpleaños, el mes de tu cumpleaños y tres meses después). Sin embargo, es posible que puedas retrasar tu inscripción si aún estás trabajando, pero depende de si tu empleador tiene más de 20 empleados o menos de 20 empleados. 

Si trabajas para un negocio pequeño que tiene menos de 20 empleados, tu empleador decide si debes inscribirte en Medicare cuando cumplas 65.¹¹ Cuando te inscribes, Medicare se vuelve tu seguro principal y el plan de grupo de tu empleador se considera un seguro secundario. En consecuencia, Medicare paga la mayor parte de tus gastos médicos, y el plan de tu empleador solo paga por servicios que no están cubiertos por Medicare, con una advertencia importante. Si un servicio que no está cubierto por Medicare tampoco está cubierto por el plan privado, tendrás que pagar el servicio de tu propio bolsillo. 

Si trabajas para un negocio con más de 20 empleados, tienes tres opciones: 

• Mantenerte en el plan de salud de tu empleador y retrasar tu inscripción a Medicare sin penalización. 
• Inscribirte en Medicare y dejar de recibir cobertura a través del plan patrocinado por tu empleador. 
• Inscribirte en Medicare y mantener el plan de salud que ofrece tu empleador. Si eliges esta opción, tu plan de salud de grupo será tu seguro principal. Medicare solo pagará por servicios que estén dentro de la cobertura y que no estén cubiertos por el plan del empleador.¹² 

¿Cómo trabajar después de los 65 años puede afectar la planeación y los beneficios de la jubilación?

Al cumplir 72 años, normalmente tomarías una distribución mínima requerida (RDM) de tus cuentas de jubilación de impuestos diferidos. Los requisitos de RDM se aplican a la mayoría de las cuentas 401(k) y 403(b), SEP IRA, SIMPLE IRA, Roth IRA e IRA de reinversión, que es una IRA que te permite mover (reinvertir) dinero de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador a una IRA.¹³ 

Si decides seguir trabajando, aún tendrás que tomar el RDM de tu IRA, pero es posible que puedas evitar tomar el RDM de tu 401(k) o 403(b). Para evitar tomar el RDM, tu cuenta de jubilación patrocinada por el empleador debe ser con tu empleador actual. Si tu 401(k) o 403(b) es de un empleador anterior, todavía debes tomar el RDM. También se te prohíbe ser propietario de más del 5 % de la empresa.¹³ 

Siempre y cuando cumplas estos requisitos, puedes evitar tomar el RDM de tu 401(k) o 403(b) hasta el 1 de abril siguiente al año en que decidas jubilarte.¹³ Por ejemplo si te jubilas el 4 de diciembre de 2022, tendrás hasta el 1 de abril de 2023 para tomar el RDM.