Guía sobre los seguros de vida 

El seguro de vida es la mejor manera de que los adultos mayores garanticen la protección de sus seres queridos después de su muerte.

Estos planes pueden tener un generoso desembolso financiero para los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado, brindando fondos para pagar gastos como facturas médicas, gastos funerarios y deudas. En algunos casos, estas pólizas también pueden suponer un ahorro para el beneficiario, permitiéndole cubrir gastos domésticos mucho después del fallecimiento de su ser querido.  

Además del seguro de vida, es importante que los adultos mayores consideren la posibilidad de adquirir otros tipos de seguros, incluyendo el seguro de auto, el seguro de salud complementaria y el seguro de atención a largo plazo.

Mientras que las pólizas de seguro de auto pueden cubrir gastos relacionados con accidentes de tránsito, vandalismo y robo, los seguros de salud complementaria y atención a largo plazo ofrecen la cobertura necesaria para la atención médica preventiva y de emergencia, como servicios dentales, visuales y auditivos, así como atención a largo plazo, ya sea a domicilio o en un centro de salud. 

En la siguiente guía, analizamos los principales tipos de seguros que los adultos mayores deben tener en cuenta, así como algunos consejos para aprender a gestionar los diferentes tipos de pólizas de seguro.

Seguro de vida para adultos mayores

Hay dos tipos de seguros de vida principales: seguro de vida a término y seguro de vida permanente o vitalicio. Según el Consejo Estadounidense de Aseguradoras de Vida, se estima que el 60 % de todas las pólizas de seguro de vida adquiridas en los Estados Unidos en 2019 fueron pólizas de seguro de vida permanente.

Además, es posible que algunos adultos mayores deseen adquirir exclusivamente un seguro para gastos finales, que suele cubrir los costos funerarios en caso de fallecimiento y otros gastos relacionados. 

Seguro de vida a término 

El seguro de vida a término  es bastante claro y quizás el más simple de los diferentes tipos de seguros de vida para adultos mayores. Estas pólizas se emiten por un período de tiempo predeterminado, por lo general hasta 30 años. Si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, el beneficiario recibirá un desembolso. Los montos de los desembolsos varían según el proveedor de seguros y la póliza adquirida.

Hay dos tipos diferentes de seguros de vida a término: nivelado y decreciente.

Término nivelado

En una póliza de seguro de vida a término nivelado, el monto total del beneficio por fallecimiento permanece igual durante toda la vigencia de la póliza.

Término decreciente

En una póliza de seguro de vida a plazo decreciente, el monto total del beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo. En la mayoría de los casos, disminuye una cantidad o porcentaje preestablecido en dólares cada año.

Seguro de vida vitalicio o permanente

El seguro de vida vitalicio o permanente entrega un beneficio por fallecimiento al beneficiario del asegurado, independientemente de cuándo fallezca o cuánto tiempo viva. El seguro de vida vitalicio es más complicado que el seguro de vida a término, ya que hay varios subtipos y cada uno de ellos tiene varias opciones.

Tradicional 

El seguro de vida tradicional es el tipo de seguro de vida vitalicio más básico. Incluye un beneficio por fallecimiento, así como una cuenta de ahorros. Los montos de beneficios y primas de este tipo de póliza generalmente no cambian y, en la mayoría de los casos, si un asegurado cumple 100 años, su póliza se considera pagada en su totalidad. 

Universal/Ajustable

El seguro de vida universal/ajustable brinda a los asegurados un poco más de flexibilidad que una póliza de seguro de vida tradicional. En la mayoría de los casos, el beneficio por fallecimiento se puede ajustar siempre y cuando se apruebe un examen médico, y las primas se pueden modificar o incluso suspender en cuanto se haya acumulado un saldo en la cuenta de ahorros del asegurado.  

Variable

Las pólizas de seguro de vida variable son similares a las pólizas de seguro de vida tradicional. Sin embargo, los ahorros de este tipo de pólizas se pueden invertir en acciones, bonos y fondos de inversión. Mientras que una póliza de seguro de vida variable puede ser rentable cuando el mercado es bueno, puede ser arriesgado si las inversiones se desploman.

Es importante que quienes opten por este tipo de seguro de vida para adultos mayores entiendan los términos antes de comprometerse con este tipo de póliza. Mientras que algunos proveedores de seguros garantizan que el beneficio por fallecimiento no llegará a ser inferior a cierto mínimo, otros no incluyen esta cláusula en sus pólizas. 

Universal-variable

Las pólizas de seguro de vida universal-variable son el tipo de seguro de vida más complicado, y a veces el más rentable. Ofrecen a los asegurados la posibilidad de ajustar el monto del beneficio por fallecimiento y las primas, aprovechando al mismo tiempo la inversión de sus ahorros en acciones, bonos y fondos de inversión. Este tipo de seguro de vida es el más flexible, ya que permite al asegurado tener el control total de su seguro. 

Seguro para gastos finales

El seguro para gastos finales no se considera necesariamente un seguro de vida, pero sí cubre los gastos que enfrentan las familias después de que un ser querido fallece. Este tipo de póliza está diseñado para pagar exclusivamente los gastos funerarios, médicos y de sepelio relacionados con la muerte del asegurado. Según SmartAsset, el valor en dólares de la mayoría de las pólizas de gastos finales es inferior a $20 000.¹

¿Cuál es el mejor seguro para los adultos mayores?

Para muchos adultos mayores, elegir una póliza de seguro de vida puede ser un desafío con tantas opciones. Los proveedores de seguros son innumerables y cada uno de ellos ofrece diferentes pólizas a diferentes tasas y con diferentes niveles de cobertura. Por eso es tan importante que las personas mayores hagan su debida diligencia, no solo al elegir un tipo de póliza, sino también al elegir un proveedor de seguros.

Una de las cosas más importantes que se deben entender sobre la póliza de seguro son los términos de elegibilidad. Muchos proveedores de seguros no venden pólizas a adultos mayores a menos que aprueben un examen médico², así que para aquellos con un estado de salud delicado o padezcan alguna enfermedad, es mejor buscar opciones hasta encontrar un proveedor que no exija dicho examen.

Después de encontrar un proveedor, los adultos mayores tendrán que elegir entre un seguro a término, permanente o para gastos finales. La mejor opción depende de varios factores, incluyendo la salud y la situación económica actual de la persona. Mientras que una persona que todavía goza de una salud relativamente buena puede optar por un seguro de vida vitalicio, una persona con presupuesto limitado puede optar por adquirir un seguro para gastos finales.

¿Por qué comprar un seguro de vida?

Como adulto mayor, las pólizas de seguro de vida pueden ser beneficiosas por varias razones.³ En primer lugar, el seguro de vida ayuda a garantizar la protección del beneficiario en caso de que fallezca el asegurado. Esto se debe tener en cuenta especialmente en el caso de adultos mayores que sustentan a personas dependientes.

Para aquellos que no tienen beneficiarios, todavía hay algunos beneficios por tener una póliza de seguro de vida. Esto incluye la adquisición de un seguro de vida como parte de una estrategia integral de inversión, así como el requisito que tienen muchos prestamistas hipotecarios y de líneas de crédito, en el cual se exige a los deudores poseer pólizas de seguro de vida para poder extender el crédito.

¿Cómo pueden los adultos mayores obtener mejores tasas de seguro de vida?

Adquirir una póliza de seguro de vida como adulto mayor, especialmente si tienes más de 70 años, puede ser costoso. Las primas suelen ser más altas y, en algunos casos, los beneficios por fallecimiento disminuyen en función de la edad de inscripción. La mejor manera de que un adulto mayor obtenga un seguro de vida al mejor precio es trabajar con un corredor de confianza que pueda comparar precios y negociar los términos y las primas en su nombre.