Una guía sobre el seguro de vida de cobertura a término creciente

Un seguro de vida puede dar a los adultos mayores la tranquilidad de saber que sus familias serán protegidas financieramente si fallecen. Pero con tantos tipos de pólizas disponibles, elegir un plan adecuado puede ser un reto. Sigue leyendo para aprender lo básico de una opción popular: el seguro de vida de cobertura a término creciente.

¿Qué es el seguro de vida de cobertura a término creciente?

Las pólizas de seguro de vida a término proporcionan cobertura por un período de tiempo predefinido que típicamente oscila entre los 10 y los 30 años. Aunque la mayoría de los planes ofrecen beneficios nivelados para que las primas y los pagos sigan siendo los mismos durante la duración de la póliza, el seguro de vida de cobertura a término creciente proporciona una alternativa para las familias con necesidades específicas.

Al igual que otras pólizas a plazo, el seguro de vida de cobertura a término creciente proporciona cobertura por un período de tiempo predefinido, pero el beneficio por muerte aumenta en valor de manera incremental durante la vida del plan. Dependiendo de la póliza, las tarifas de prima también pueden aumentar durante toda la vida de la póliza.

¿Cómo se calcula el seguro de vida de cobertura a término creciente?

Las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente aumentan en valor cada año incrementalmente a base de un porcentaje fijo que típicamente oscila entre el 2% y el 10%. El aumento normalmente se calcula utilizando una tasa simple y depende del valor de pago original y del porcentaje contratado, como se ilustra en el siguiente ejemplo:

Para una póliza de $200,000 con un aumento anual del 10%:

• Valor del año 1: $200,000
• Valor del año 2: $210,000
• Valor del año 3: $231,000
• Valor del año 4: $254,100
• Valor del año 5: $279,510

Es importante tener en cuenta que las pólizas pueden diferir y que algunos planes calculan los aumentos anuales utilizando una tasa compuesta.

¿Cuáles son los pros y contras de aumentar el seguro de vida de cobertura a término creciente?

Las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente tienen beneficios y desventajas. Si estás considerando un seguro de vida de cobertura a término creciente, puedes querer sopesar los siguientes pros y contras antes de comprar una póliza:

Pros

• Los aumentos anuales compensan la inflación.
• Los aumentos pueden acomodar las cambiantes necesidades financieras de muchas familias.
• Puedes aumentar la cobertura sin tener que volver a solicitar.
• Las pólizas suelen ser menos costosas que la del seguro de vida permanente.

Contras

• Debido a que las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente pueden aumentar en valor rápidamente, las primas pueden llegar a ser prohibitivas en los planes sin pagos fijos.
• Para los planes sin pagos fijos, las pólizas pueden disminuir en valor cuando se tienen en cuenta primas más altas.

¿Qué cláusulas están disponibles con las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente?

Cláusulas opcionales pueden estar disponibles al comprar una póliza de seguro de vida de cobertura a término creciente. Estos complementos ofrecen protección adicional a los asegurados y pueden incluir las siguientes opciones: 

• Las exenciones de pago de la prima por discapacidad condonan los pagos de la prima si el titular de la póliza queda incapacitado por un período prolongado de tiempo, según lo establecido por la póliza
• Las cláusulas de muerte accidental y discapacidad ofrecen pagos adicionales a los asegurados que experimentan tales eventos
• Las cláusulas de enfermedades críticas ofrecen pagos adicionales a los asegurados diagnosticados con una enfermedad cubierta

¿Son convertibles las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente?

Muchas pólizas de seguro de vida a término pueden convertirse en pólizas de seguro de vida permanente, aunque las pautas pueden variar según el plan y la compañía aseguradora. Algunas pólizas requieren que la conversión se lleve a cabo antes del septuagésimo cumpleaños del asegurado, mientras que otras compañías no permiten las conversiones durante el año inicial de cobertura. Los asegurados con seguro de vida universal a menudo pueden cambiar libremente entre opciones niveladas y de aumento de beneficios. Es recomendable consultar a tu agente de seguros o a un representante de la compañía aseguradora para obtener información sobre tu póliza individual.

¿Puedes aumentar la cobertura de tu seguro de vida a término?

La capacidad de aumentar la cobertura de tu seguro de vida a término depende de tu póliza. Algunos planes ofrecen opciones para aumentar la suma de pago después de eventos de la vida como el matrimonio o el parto.

¿Las primas de las pólizas de seguro de vida de cobertura a término creciente aumentan con la edad?

Sí. La mayoría de las primas de las pólizas de seguro de vida de cobertura a término se ven afectadas por la edad del comprador. Las primas de la póliza pueden aumentar hasta un 10% por cada año, aunque otros factores pueden afectar el precio, incluyendo:

• Género
• Salud general y condiciones preexistentes
• Historial familiar
• Ocupación y aficiones de alto riesgo
• Peso y tabaquismo 

¿Es mejor obtener un seguro de vida a término de 20 o de 30 años?

La respuesta depende de tus prioridades. Las pólizas de seguro de vida a término están típicamente disponibles en incrementos de cinco años y la mayoría de las compañías aseguradoras ofrecen opciones de 10, 15, 20 y 30 años. Debido a que la duración de la póliza afecta directamente al precio, la cobertura a más largo plazo cuesta más que los planes a corto plazo, mientras que los planes más cortos son más rentables y por lo general encajan fácilmente en los presupuestos de los asegurados.

¿Quién se beneficia de los planes a corto plazo?

Las personas que pueden beneficiarse de planes de 20 años o menos incluyen:

• Padres que buscan cuidar a sus hijos hasta que alcancen la edad universitaria
• Cuidadores que prestan apoyo financiero a padres de edad avanzada
• Personas que se acercan a la jubilación cuyos cónyuges recibirán beneficios de muerte de la pensión si fallecen
• Propietarios con hipotecas parcialmente pagadas

¿Quién se beneficia de planes a más largo plazo?

Las personas que pueden beneficiarse de los planes a 30 años incluyen:

• Recién casados
• Parejas con una deuda significativa a largo plazo
• Nuevos propietarios con hipotecas a 30 años
• Sostenes de familia con miembros de la familia que dependen de sus ingresos
• Padres con niños con necesidades especiales que podrían requerir cuidado de por vida

¿Qué debes tener en cuenta al comprar una póliza?

Para asegurar una protección adecuada para tu familia, la cobertura que compres debe reflejar tus necesidades financieras y de estilo de vida únicas.

Debes considerar estos factores principales al seleccionar la cobertura:

Cantidad de la cobertura

El monto de la cobertura debe reflejar tus necesidades inmediatas y futuras. Ten en cuenta los siguientes aspectos de tu panorama financiero al decidir el monto de la cobertura:

• Presupuesto: Los pagos atrasados pueden resultar en la cancelación de la póliza, por lo que la prima del plan debe encajar cómodamente en tu presupuesto.
• Desglose de ingresos a gastos: Para asegurar una cobertura adecuada, considera qué gastos tu familia necesitaría cubrir en el caso de tu fallecimiento, incluyendo pagos hipotecarios, deuda de tarjetas de crédito y los costos de la vida diaria.
• Metas futuras: Los planes futuros son especialmente importantes para las familias con hijos y pueden incluir gastos como la matrícula universitaria.

El método DIHE

El método DIHE es una forma sencilla de calcular la cantidad de seguro que necesitarás. DIHE significa:

• Deuda
• Ingresos
• Hipoteca
• Educación

Al sumar tus obligaciones monetarias en estas categorías, puedes medir aproximadamente la cobertura mínima requerida para satisfacer las necesidades financieras de tu familia. Recuerda tener en cuenta necesidades tales como gastos funerarios, junto con consideraciones futuras tales como reemplazo de ingresos a largo plazo.

Duración de la cobertura

La duración de la póliza debe reflejar la duración de tus deudas pendientes y otras obligaciones financieras a largo plazo. Por ejemplo, si le quedan 15 años en tu hipoteca, tendrás que mantener la cobertura por al menos 15 años. Si tienes hijos, la póliza debe durar al menos hasta que el menor llegue a la edad adulta.

Es crucial adquirir una política de longitud suficiente desde el principio. Agregar cobertura más tarde puede ser prohibitivo en términos de costos. Peor aún, puedes encontrar que ya no calificas para una póliza. De hecho, según el Instituto de Información de Seguros (Insurance Information Institute), la mayoría de las compañías aseguradoras no asegurarán a los individuos más allá de su octogésimo cumpleaños.

Trabajar con un asesor financiero

Al comprar un seguro de vida, puede ser útil consultar a un asesor financiero o a un agente de seguros experimentado. Estos profesionales de la industria pueden ayudarte a determinar cuánta cobertura necesitas y cuál es el mejor tipo de seguro de vida para salvaguardar el futuro financiero de tu familia.