Seguro de vida total vs seguro de vida temporal

El seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y la persona cubierta. La compañía de seguros conviene, a cambio del pago de una prima mensual, en pagar una cantidad determinada de dinero al beneficiario en caso de que la persona cubierta fallezca.

Este tipo de seguro da a las personas cubiertas la tranquilidad de saber que sus familiares no tendrán que lidiar con los gastos de subsistencia a causa de una muerte prematura.

Por lo general, las aseguradoras ofrecen dos tipos de pólizas de seguro de vida: temporal y total. Ambos tipos de cobertura tienen ventajas y desventajas, por lo que es importante saber qué esperar de cada una.

Temporal vs total: conceptos básicos

El seguro temporal de vida brinda cobertura por un número limitado de años. Por ejemplo, el plazo de este tipo de póliza podría ser de 20 o 30 años.

Por otro lado, el seguro total de vida brinda cobertura de por vida. La diferencia en la cobertura hace que las pólizas totales de vida sean más costosas; sin embargo, este tipo de pólizas también genera un valor agregado en efectivo, mientras que las pólizas temporales no.

Las pólizas temporales se pueden clasificar en renovables o convertibles.

• Los planes renovables dan a la persona cubierta el derecho a renovar el período de cobertura una vez que este haya finalizado, independientemente de su estado de salud.
• Las pólizas convertibles permiten a la persona cubierta pasar de un plan temporal a uno permanente.

Primas de seguros

En lo que respecta a los seguros de vida, la cobertura temporal es menos costosa. Esto se debe a que solo dura un período de tiempo específico.

Si un hombre de 30 años compra una póliza temporal con un período de cobertura de 20 años, su cobertura terminará cuando cumpla 50. Si el mismo hombre compra una póliza total de vida y vive hasta los 80, estaría cubierto durante 50 años en lugar de 20.

El período de cobertura más largo es lo que encarece las pólizas totales de vida, y también es la razón por la que este tipo de pólizas son consideradas una especie de seguro de vida permanente.

Valor en efectivo

Al comparar el seguro de vida temporal con el total, es posible que notes los términos "valor en efectivo", "efectivo acumulado" o "efectivo garantizado". Estos términos indican que las pólizas totales de vida son una inversión, además de ser un tipo de cobertura de seguro.

Cuando la persona cubierta paga las primas, una pequeña parte de la prima va a una cuenta de inversión. La cuenta gana intereses, lo que ayuda a que la inversión crezca y genere valor en efectivo sobre la póliza. Los inversionistas no pagan intereses sobre el crecimiento hasta que retiran sus fondos, lo que convierte a las pólizas de vida total en una opción para los inversionistas que buscan cuentas que produzcan reintegros en forma de impuestos diferidos.

Algunas aseguradoras ofrecen seguros totales de vida y también seguros de vida universales. Aun cuando estas pólizas tienen algunas similitudes, no son exactamente lo mismo.

• Las pólizas de vida totales ganan valor a una tasa de interés fija establecida por la compañía de seguros.
• Por el contrario, las pólizas universales ganan valor en función de las tasas del mercado. El valor de una póliza universal también puede cambiar de acuerdo con el desempeño financiero de la aseguradora.

Si las tasas de interés del mercado aumentan, una póliza universal tiene el potencial de generar mayor ganancia que una póliza de vida total; sin embargo, los inversionistas reacios al riesgo podrian preferir optar por una tasa fija en lugar de preocuparse por si las tasas del mercado suben o bajan.

Asimismo, adquirir una póliza de vida total puede ayudar a los inversionistas a evitar la pérdida de valor debido a un mal desempeño financiero de la compañía de seguros.

Criterios de elegibilidad

Otra diferencia importante entre los seguros de vida temporales y los totales son los criterios de elegibilidad.

Para adquirir una cobertura temporal, una persona generalmente debe someterse a un examen médico. Si el examen revela alguna condición médica subyacente, como diabetes o presión arterial alta, la aseguradora decide si cobrar una prima más alta o rechazar la solicitud por completo.

Las aseguradoras también cobran primas más altas a los clientes con sobrepeso y a los consumidores de tabaco.

Conclusiones

Tanto las pólizas de vida temporales como las totales brindan tranquilidad a quienes desean proteger a sus familias.

Las pólizas temporales no generan valor en efectivo y solo brindan cobertura por un período de tiempo limitado. Como resultado, las primas de las pólizas temporales son más bajas que las primas de las pólizas de vida totales.

Las pólizas de vida totales son más costosas, pero generan un valor en efectivo que puede ser utilizado para pagar primas futuras. Incluso, en caso de emergencia, una persona cubierta puede obtener un préstamo contra el valor en efectivo de una póliza de vida total.

Todo consumidor que tenga preguntas relacionadas con los seguros de vida temporales o totales debería consultar a un profesional de seguros calificado a fin de obtener mayor información sobre las ventajas y desventajas de cada tipo de cobertura.